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lunes, septiembre 10, 2012

Suprema deja la puerta abierta a que terceros pidan investigación a laboratorios y distribuidores

TRAS FALLO QUE CONFIRMA MULTAS POR US$ 40 MILLONES A SALCOBRAND Y CRUZ VERDE

Suprema deja la puerta abierta a que terceros pidan investigación a laboratorios y distribuidores

Se podrían iniciar procesos de indemnización de perjuicios en contextos o sedes distintas a las del TDLC, indicó el fiscal nacional económico.

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Imagen foto_00000003En 327 hojas la Corte Suprema resolvió el viernes uno de los procesos más emblemáticos de los últimos tiempos: el caso farmacias. La sentencia rechazó los recursos de reclamación presentados por las cadenas Cruz Verde y Salcobrand, a la vez que confirmó para éstas las multas impuestas por el Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (TDLC) por cerca de US$ 40 millones, el monto más alto de la historia de Chile en un caso de colusión de precios. Sin embargo, el fallo no sería del todo un punto final para este caso, ya que se desliza una opción sobre la mesa: que se continúe la investigación en torno a los laboratorios y distribuidores. 

El escrito dice explícitamente que el Ministro Sergio Muñoz (uno de los cinco que participaron en la instancia, en la Tercera Sala de la Corte Suprema) "estuvo por disponer que, sin perjuicio de lo resuelto, ejecutoriada que se encuentre la presente sentencia, los antecedentes sean remitidos a la Fiscalía Nacional Económica con el objeto que se concluyan las pesquisas investigando íntegramente los hechos y, en su oportunidad, se decida lo pertinente en relación con la participación de los laboratorios y distribuidores, disponiendo, si procediere, las medidas correctivas o prohibitivas pertinentes".

Agrega que "los ejecutivos que representan o actúan por los laboratorios y distribuidores que expresaron precios sugeridos a los ejecutivos de las cadenas de farmacias requeridas, han tenido una contribución en los hechos que es necesario investigar y determinar exactamente".

Y añade sobre la participación de los laboratorios y distribuidoras en la conducta sancionada, que "en una evaluación provisional aparece que pudo facilitar que se concretara el actuar colusivo horizontal que se ha sancionado".


Postura de la FNE


Al respecto, el fiscal nacional económico, Felipe Irarrázabal, dijo que considera que "es una prevención del ministro Muñoz, no parte del fallo de la Corte en Sala, y lo tomamos de forma muy abierta y positiva, en el sentido de que hay que tener una preocupación importante en todos los temas de salud y no sólo en temas de retail sino también en relación a proveedores y también, eventualmente a los demás actores o empresas vinculadas".

Consultado sobre si se desprenderá de esto una acción legal, mencionó que "sobre otras consecuencias que pudiera tener este fallo, nosotros no tenemos competencia, así es que no nos vamos a pronunciar. Hay por ejemplo, involucradas personas naturales en procesos penales justamente a propósito de estas situaciones y también se podrían iniciar –no nosotros, ni vinculados a esta Fiscalía- procesos de indemnización de perjuicios en contextos o sedes distintas a las del TDLC". Afirmó que no lo toman como crítica ya que "la Fiscalía se focalizó en los competidores, que eran las cadenas de farmacias y en quienes tenían un beneficio en el incremento de los precios, que eras estas mismas, por lo que estamos tranquilos con esa decisión que se tomó, que fue estratégica".

La dificultad

La prescripción es la dificultad que enfrenta una eventual investigación a laboratorios y distribuidores, según abogados expertos en libre competencia, ya que en la época del caso farmacias era de dos años para este tipo de delitos, por lo que ya no podrían ser sancionados.

Imagen foto_00000005Cruz Verde cambió las políticas de procedimiento
Un gran cambio interno se está generando al interior de la cadena Cruz Verde, controlada por la familia Harding. Y es que se encuentra implementado un nuevo sistema de remuneraciones para los auxiliares de farmacia que, en la práctica, sube el sueldo base de los vendedores y elimina las comisiones por venta al premiar los logros de objetivos.
También, para que no se produzcan situaciones que no están alineadas con la política de la compañía, están tomando medidas como darle a clientes la posibilidad de informarse en pantallas de autoconsulta desde Arica a Punta Arenas, sobre todas las características y precios de los productos sin depender de un auxiliar de farmacia.
La firma abrirá entre 38 y 40 nuevos locales este año -tras inversión de unos $ 5.000 millones- enfocada al ingreso a ciudades y comunas donde no está presente.

Imagen foto_00000002FASA cambió su apuesta
Luego de verse implicada en el llamado "caso farmacias" y llegar a un acuerdo con la FNE mediante el cual reconoció la colusión y colaboró en la investigación que el organismo realizó, la cadena farmacéutica FASA ha evidenciado un cambio en su estrategia comercial.
En 2010 el grupo mexicano SABA compró FASA en US$ 637 millones. Ahora, la compañía está apostando por abarcar nichos más masivos donde anteriormente tenían una baja presencia. Esto es a través del desarrollo de perfumerías o bien otras marcas complementarias.
Asimismo, la cadena de farmacias ha puesto énfasis en su estrategia de diferenciación que comenzó el año pasado con el formato Guapa Store, que ya cuenta con dos locales en Santiago, uno en el centro de la ciudad y su más reciente apertura, en el Mall Costanera Center.

Imagen foto_00000004Salcobrand: Énfasis en la especialización
Un énfasis en la especialización es la apuesta de Empresas SB, el que toma fuerza con la reciente fusión de la cadena farmacéutica con Preunic.
Salcobrand ya había dado el paso inicial con la implementación del modelo "Espacio Salcobrand", que incluye no sólo productos de cuidado personal, sino también servicios de belleza. En este sentido consideran que aún queda espacio para continuar con la especialización.
Actualmente Empresas SB evalúa la creación de nuevos formatos y salir de las fronteras del país, donde Perú y Colombia suenan fuerte, debido a que estos países ya habían sido sondeados por Preunic con anterioridad.

Fuente:

Saludos
Rodrigo González Fernández
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Regulaciones presionan a bancos y retail ante eventual caída de hasta 25% en ingresos por comisiones

FUENTES RECONOCEN QUE LAS ENTIDADES ESTÁN REVISANDO MODELO DE NEGOCIOS

Regulaciones presionan a bancos y retail ante eventual caída de hasta 25% en ingresos por comisiones

Aunque la reducción de la tasa máxima sería la de mayor impacto, algunas instituciones financieras podrían compensar de mejor forma sus efectos.

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Regulaciones presionan a bancos y retail ante eventual caída de hasta 25% en ingresos por comisiones

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Por M.Villena y J.C. Prado



En el sector financiero saben que las nuevas regulaciones van a tener un impacto sobre su negocio y por eso están de cabeza buscando la mejor forma de mitigar sus efectos. En la industria reconocen que tanto en los bancos como en el retail están analizando las eventuales consecuencias, las que según fuentes del rubro podrían provocar una baja de hasta 25% en los ingresos por comisiones de algunas entidades.

Según datos de la Sbif, a julio de este año los ingresos netos por comisiones del sistema financiero llegaron a representar el 20% del total y varios son los segmentos de esta parte del negocio que podrían verse afectados, sobre todo aquellos más expuestos al segmento retail. 
En la industria explican que, por ejemplo, el Sernac Financiero implicó una serie de cambios en la contratación de productos, lo que en la práctica significa que su suscripción ahora será de forma individual. Ello, señala el gerente general de una entidad, podría llevar incluso a algunos bancos a repensar el modelo de negocios.

Si bien el efecto más visible de las regulaciones se produce sobre el proceso de la bancarización, "también habrá uno sobre el modelo de negocios. Si mañana tienes un negocio con una tasa máxima muy baja y la información del deudor es compartida, obviamente te hace cambiar el modelo. Si antes te permitía generar ingresos cobrando una cosa u otra y hoy eso está más acotado por los nuevos contratos que hay que hacer de cara al cliente, se van generando ciertas restricciones a ese modelo. Eso te lleva a revisarlo", apunta la misma fuente.

El gerente de la banca personas de una entidad, explica que efectivamente las regulaciones podrían generar un impacto. "Sobre todo en los créditos de consumo de los segmentos más retail, donde el golpe se sentirá directamente sobre las comisiones que se recaudaban por los seguros de cesantía y desgravamen, que van asociados a ese tipo de préstamos. Esto, porque si un cliente califica para un crédito, no dejarán de dar el crédito, entonces el banco se resignará a no vender esos seguros que antes vendía. Además hay un costo que no se ha dimensionado, que es el de los reclamos de los clientes, porque hay que generar una estructura para atenderlos".


Ganadores y perdedores


El analista de Fitch, Abraham Martínez, explica que "antes los bancos cobraban de una forma bastante inorgánica, pero hoy está más estructurado". Eso, agrega, permitirá a los consumidores poder comparar entre las mismas ofertas y provocará que los ingresos se apreten pues las comisiones finalmente bajarán. 

Cristián Echeverría, director del Centro de Estudios en Economía y Negocios de la UDD, explica que la supervisión del nuevo Sernac Financiero, junto a la posibilidad real de que se apruebe una menor Tasa Máxima Convencional y la obligatoriedad sobre la información de deuda consolidada, van a gatillar la revisión del modelo pero que a la larga el efecto sería menor. 

Este cambio debe aplicarse lo antes posible, sostiene otra fuente de la industria, porque el impacto ya se estaría notando. Por ejemplo, en sus resultados a junio de este año Falabella reconoce que "el margen bruto de los negocios financieros disminuyó en comparación al segundo trimestre de 2011. En Chile, la eliminación del registro histórico de deudores ha continuado afectando los niveles de morosidad lo que ha generado un mayor gasto en provisiones". 

En su análisis razonado, Cencosud explicó que la caída de 0,8% en servicios financieros se debió, en parte, porque "desde enero 2012 hubo un cambio en la legislación que impulsó la toma de los seguros sólo de forma voluntaria".

Respecto del impacto sobre los ingresos que las regulaciones podrían implicar, el director de un banco comenta que más que la rentabilidad, "afecta la capacidad de crecimiento porque el mercado que queda es reducido, y lo que más afecta es la rebaja a la tasa máxima". 

Eso si, señala que "el análisis que hicimos nosotros fue juntar todas las regulaciones y el escenario final, simultáneamente aplicadas, es neutral o levemente beneficioso para los bancos, porque al final se abre el mundo de las tiendas en igualdad de condiciones, se nivelan regulaciones de provisiones y capital para bancos y retail, y eso nivela el campo".

En esa misma línea, Echeverría concluye que "no es que la banca completa pierda, porque claramente los más competitivos saldrán ganadores".

El sernac financiero
Con un mes de retraso entró en vigencia en plenitud el Sernac Financiero, luego que a principios de agosto fueran publicados los reglamentos que regulan los contratos colectivos de las distintas entidades que otorgan créditos. Entre otras cosas, estos obligan a estas instituciones a tener una primera hoja resumen que simplifica las principales cláusulas y condiciones de los productos contratados.
En la ley también se prohíbe explícitamente las ventas atadas y se transparentan las
responsabilidades de los avales, los rechazos
de los créditos, permite el cierre más rápido
de los productos y facilita la cotización de productos al generar la Carga Anual Equivale (CAE), que convierte a tasa todos los cobros.
Si bien en la banca valoran estos aspectos, estiman que el aumento de las firmas de cara al cliente, que pasó de alrededor de 3 a más de 15 para iniciar una relación comercial, genera mayor burocracia.
Por ejemplo, al contratar una cuenta corriente, los seguros que se requieren deben ser suscritos de forma independiente, al igual que la línea de crédito de desgravamen (y eventualmente otros), las tarjetas de crédito y la línea de sobregiro.

Tasa máxima convencional
Ha sido uno de los proyectos mas resistidos por la banca y el retai. Y es que en ambas industrias han insistido en que una caída desde el actual 56% al 35% que espera el ejecutivo, frenaría el proceso de bancarización y podría dejar a parte de los actuales usuarios del sistema sin acceso a la industria financiera. Sin embargo, el proyecto ha seguido avanzando en el Congreso. El viernes, el presidente de la comisión de Economía del Senado, Eugenio Tuma (PPD), informó que por cuatro votos a favor y uno en contra el grupo parlamentario aprobó la fórmula acordada con el Ejecutivo para tener una Tasa Máxima convencional (TMC) de "20 puntos menos promedio para los créditos de UF 0 a UF 200".
Además, explicó que se establecen dos tramos con rebajas de inmediato de seis y ocho puntos, dependiendo del tramo. "Se estableció una división en dos tramos de UF 0 a UF 50 y de UF 50 a UF 200 respectivamente. El primero va a tener una tasa de interés de un 39%, mientras que en el mayor será de un 32%, lo que nos da un promedio de 35%", dijo.
Tuma agregó que "a contar de la aplicación de la ley se establece un tiempo de espera de tres meses para analizar los efectos de la medida".

Consolidación de base de datos de deudores
Ha sido una de las iniciativas históricas de la banca. Y es que la creación de una base de deudores que consolide las obligaciones de clientes de bancos, el retail y otros agentes es algo que, en la industria, dicen que podría hacer caer las tasas. El año pasado el ejecutivo presentó un proyecto, que a pesar de los reparos del retail ha seguido avanzando.
El viernes la comisión de Economía de la Cámara de Diputados aprobó el proyecto que regula el tratamiento de la información sobre obligaciones de carácter financiero o crediticio, creando el Sistema de Obligaciones Económicas (SOE) que consolidará las deudas y compromisos financieros de las personas, pero también acordó mantener el actual sistema de información que poseen las instituciones financieras.
El presidente de la comisión, José Manuel Edwards (RN), explicó que se acordó continuar con los dos sistemas que rigen hoy la industria bancaria. Sin embargo, "se va a definir un objetivo para el uso del actual registro y sólo será para calcular el riesgo sistémico, mientras que el SOE va a ser un sistema único para usar información para otorgar créditos".

Licitación de seguros asociados a créditos hipotecarios
El 21 de marzo la Superintendencia de Valores y Seguros y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras emitieron una norma conjunta -en el marco de la modificación legal realizada en MKB- que establecía el procedimiento de licitación de los seguros asociados a los créditos hipotecarios, proceso que deben realizar todas las entidades financieras que entregan este tipo de préstamos.
Algunas semanas atrás, la SVS informó que a esa fecha la licitación ha tenido un resultado positivo: en los últimos tres meses se registra una reducción promedio de 58,25% -con un tope de hasta 62,5% de baja- para los precios de los seguros de desgravamen licitados a la fecha. Por su parte, los seguros de incendio y sismo asociados a créditos hipotecarios, han experimentado una baja promedio de 27,22% y de hasta 58,29% respecto al valor de la póliza antes de la licitación.
El Superintendente, Fernando Coloma, resaltó que las recientes licitaciones confirman que se está cumpliendo el objetivo de tener más competencia en los precios de los seguros asociados a créditos hipotecarios y una mejora en la calidad de las coberturas

Fuente:

Saludos
Rodrigo González Fernández
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